即时支付年金_Immediate Payment Annuity

什么是即时支付年金？

即时支付年金是一种个人与保险公司之间的合同，保障在几乎即时的时间内向年金持有者提供固定收入。它与递延年金不同，后者的支付是在年金持有者所选的未来某个时间开始。即时支付年金也被称为一次性支付即时年金（SPIA）、收入年金，或简单称为即时年金。

个人通常通过一次性支付给保险公司一笔资金来购买即时支付年金。保险公司则承诺根据合同条款向年金持有者定期支付收入。支付金额由保险公司根据年金持有者的年龄、当前利率及支付持续时间等因素来计算。

支付通常在购买后一个月内开始。年金持有者还可以决定他们希望以何种频率收到支付，这被称为“支付方式”。每月支付是最常见的选择，此外也可选择季度或年度付款。

人们通常购买即时支付年金来补充其其他退休收入，例如社会保障，以确保在其余生中有稳定的收入，也可以购买在一定时间内提供收入的年金，比如5年或10年。

即时支付年金的支付在合同期内通常是固定的。然而，一些保险公司也提供基于基础证券投资组合表现波动的即时可变年金，类似于递延可变年金。而另一种变体是通胀保护年金或通胀索引年金，它承诺根据未来通胀情况增加支付。

重要提示： 即时支付年金有一定的风险：过早去世的年金持有者可能得不到应得的价值，而那些长寿者则可能获得更多的收益。

即时支付年金的一个潜在缺点是，支付通常在年金持有者去世时终止，保险公司将保留剩余金额。因此，去世较早的年金持有者可能无法从中获得应得的价值。相对而言，长寿的年金持有者则可能获得更多的收益。

为了解决这个问题，有几种方法。一种是将第二个人加入年金合同（称为联名生存年金）。还可以购买一种保证年金持有者的受益人在特定期限内收到支付，或者在年金持有者早逝时返还本金的年金（称为现金返还年金）。不过，这些附加条款会增加成本。

一旦购买，即时支付年金通常无法取消以获取退款。如果年金持有者在经济紧急情况下需要资金，这可能会造成问题。因此，在决定投入多少资金到年金中之前，合理设立应急基金以应对突发需求是明智的。